Elementarschutz prüfen: Ist Ihr Haus gegen Starkregen versichert?

Starkregen kann auch Häuser fern von Flüssen und Seen treffen. Eine Wohngebäudeversicherung deckt solche Schäden nicht immer ab; dafür ist meist ein zusätzlicher Elementarschutz nötig. Prüfen Sie Ihre Police, denn eine geplante Reform ist noch kein Ersatz für den Blick auf Ihren bestehenden Vertrag.

Was Elementarschutz bei Starkregen bedeutet

Die Wohngebäudeversicherung reicht nicht immer

Eine Elementarschadenversicherung ergänzt die Wohngebäudeversicherung um Schutz vor Naturgefahren wie Überschwemmungen und Starkregen. Ob Ihr Haus abgesichert ist, lässt sich deshalb nicht allein daran erkennen, dass Sie eine Wohngebäudeversicherung haben. Entscheidend ist, ob der Elementarschutz in Ihrem Vertrag enthalten ist und welche Bedingungen dafür gelten.

Die vorliegenden Informationen nennen Starkregen und Überschwemmungen als Risiken, gegen die dieser zusätzliche Baustein schützen soll. Welche konkreten Schäden eine einzelne Police umfasst, geht daraus nicht hervor. Lesen Sie deshalb die Vertragsunterlagen und klären Sie offene Punkte mit Ihrem Versicherer, statt vom Namen des Vertrags auf den Schutz zu schließen.

Gefahr besteht auch abseits von Gewässern

Starkregen kann Häuser weit entfernt von Flüssen oder Seen treffen, wenn große Wassermengen nicht schnell genug abfließen. Die Quellen nennen rund 400.000 Wohngebäude in Deutschland in Gebieten mit hohem Überschwemmungsrisiko. Das bedeutet nicht, dass nur diese Häuser betroffen sein können: Auch außerhalb solcher Gebiete kann Starkregen zum Problem werden.

Für Eigentümer ist die Lage am Wasser daher kein ausreichender Maßstab, um auf Elementarschutz zu verzichten. Wenn Sie Ihr Haus bislang nur nach der Nähe zu einem Fluss oder See beurteilt haben, prüfen Sie den Vertrag trotzdem. Das gilt auch für Bestandsgebäude, bei denen der Schutz nicht automatisch vorhanden ist.

Was die Versicherungszahlen zeigen

Viele Gebäude haben keinen Elementarbaustein

Nach Angaben der deutschen Versicherungswirtschaft verfügen rund 57 Prozent der Gebäude über Elementarschutz. Ein weiterer Bericht nennt 59 Prozent als bundesweiten Durchschnitt. Die Quellen weisen also unterschiedliche Quoten aus. Beide Zahlen zeigen, dass ein erheblicher Anteil der Gebäude nicht entsprechend abgesichert ist.

Bei Neubauten ist der Baustein laut den vorliegenden Angaben häufig bereits enthalten. Bei Bestandsgebäuden stagniert die Versicherungsquote. Prüfen Sie daher nicht nur ältere Unterlagen oder die Erinnerung daran, welche Versicherung Sie einmal abgeschlossen haben. Maßgeblich ist der aktuelle Vertrag samt möglichen Änderungen.

Das Risiko endet nicht an der Grundstücksgrenze

Starkregen und Überschwemmungen können hohe Gebäudeschäden verursachen. Die Quellen nennen als Beispiel wiederholtes Hochwasser in einer Senke, weisen aber auch auf Gefahren fern von Gewässern hin. Für Ihr Grundstück lässt sich daraus keine individuelle Risikoeinstufung ableiten. Die allgemeine Lage allein sagt zudem nicht aus, welche Bedingungen Ihr Versicherer an den Schutz knüpft.

Wenn Sie ein vermietetes Haus besitzen oder eine Immobilie verwalten, gilt dieselbe praktische Frage: Ist das Gebäude im aktuellen Vertrag gegen die genannten Naturgefahren abgesichert? Die verfügbaren Angaben enthalten keine gesonderten Regeln für Mietobjekte oder Gewerbeflächen. Prüfen Sie den Versicherungsschutz daher jeweils für das konkrete Gebäude und nicht nur für Ihre eigene Wohnsituation.

So prüfen Sie Ihren Vertrag jetzt

Schritt für Schritt zum Überblick

Nehmen Sie die Police und die dazugehörigen Vertragsunterlagen zur Hand. Suchen Sie nach dem Elementarschadenbaustein und halten Sie fest, welche Risiken und Selbstbehalte dort genannt werden. Wenn Sie keine eindeutige Aussage finden, fragen Sie beim Versicherer nach. Die folgenden Schritte helfen, die Prüfung übersichtlich zu halten:

1. Vertrag heraussuchen: Prüfen Sie die aktuelle Wohngebäudeversicherung einschließlich späterer Ergänzungen. Verlassen Sie sich nicht allein auf ältere Schreiben oder eine frühere Auskunft.
2. Elementarschutz feststellen: Suchen Sie nach einem Einschluss für Naturgefahren. Achten Sie besonders darauf, ob Starkregen und Überschwemmungen ausdrücklich genannt sind.
3. Selbstbehalt notieren: Halten Sie fest, welchen Anteil Sie im Schadensfall selbst tragen müssten. Die geplanten Eckpunkte zur Reform sehen unterschiedliche Selbstbehalte vor; für Ihre heutige Police zählt jedoch zunächst deren konkreter Wortlaut.
4. Unklarheiten klären: Fragen Sie den Versicherer, welche Schäden der Baustein Ihres Vertrags umfasst und welche Bedingungen gelten. Zu Beiträgen oder den Konditionen einzelner Policen machen die vorliegenden Angaben keine Aussagen.
5. Entscheidung dokumentieren: Bewahren Sie die aktuelle Vertragsauskunft zusammen mit Ihren Versicherungsunterlagen auf. So können Sie bei einer späteren Vertragsänderung nachvollziehen, was bislang vereinbart war.

Erst den bestehenden Schutz klären

Die angekündigte Reform ist kein Grund, die Prüfung aufzuschieben. Solange eine neue Regelung nicht gilt, lässt sich aus den Eckpunkten keine Änderung Ihres bestehenden Vertrags ableiten. Erfragen Sie deshalb zunächst, ob Ihr Haus bereits geschützt ist und welche Bedingungen für Ihren Vertrag gelten.

Geplante Reform: Elementarschutz als Standard

Was die Eckpunkte vorsehen

Die Bundesregierung hat Eckpunkte für eine Reform des Gebäude-Elementarschutzes vorgestellt. Danach sollen neue Wohngebäudeversicherungen den Elementarschadenbaustein künftig standardmäßig enthalten. Für neue Verträge nennen die Eckpunkte einen Selbstbehalt von höchstens zehn Prozent der Versicherungssumme, begrenzt auf maximal 20.000 Euro je Schadensfall.

Auch Bestandsverträge sollen nach einem Jahr um den Baustein ergänzt werden. Aus den verfügbaren Angaben geht allerdings nicht eindeutig hervor, von welchem Zeitpunkt an dieses Jahr gerechnet würde. Die Eckpunkte sind ein Reformvorschlag und keine bereits geltende Änderung, die Sie ohne weitere Prüfung auf Ihre Police übertragen können.

Ein Verzicht könnte mit hohem Eigenrisiko verbunden sein

Vorgesehen ist laut den Eckpunkten auch eine Opt-out-Regelung. Sie soll voraussichtlich nicht den vollständigen Verzicht auf Elementarschutz ermöglichen, sondern eine Mindestversicherung als Alternative vorsehen. Dafür könnte ein Selbstbehalt von 50 Prozent der Versicherungssumme gelten, höchstens 100.000 Euro je Schadensfall. Mit dieser Alternative wäre der Verzicht auf staatliche Unterstützung im Schadensfall verbunden.

Die genannten Beträge beschreiben geplante Eckpunkte, nicht automatisch die Bedingungen einer aktuell abgeschlossenen Versicherung. Die Quellen nennen keine konkreten Beiträge und keine endgültigen Vertragsbedingungen. Treffen Sie daher keine Entscheidung allein auf Basis der genannten Höchstbeträge. Lassen Sie sich erläutern, welcher Schutz und welcher Eigenanteil für Ihren Vertrag tatsächlich gelten.

Prüfen Sie den Schutz Ihres Hauses

Sehen Sie jetzt in Ihrer Wohngebäudeversicherung nach, ob Starkregen und Überschwemmungen über einen Elementarschadenbaustein abgesichert sind. Klären Sie den Selbstbehalt und offene Vertragsbedingungen direkt anhand Ihrer Police. Die geplante Reform kann sich noch ändern und ersetzt diese Prüfung nicht.